Cum să cheltui mai puțin?

Cum să cheltui mai puțin se întreabă persoanele care încep educația financiară. Și cele mai multe dintre ele se axează, prima dată, pe buget. Eu văd diferit lucrurile și pornesc de la obiective. Stabilesc ce îmi doresc pentru a ajunge la buget: venituri-cheltuieli și ulterior pentru a stabili strategiile și vehiculele potrivite.

Cum să cheltui mai puțin? Bugetul!

Bugetul este împărțit în intrări și ieșiri; venituri și cheltuieli.

Veniturile au mai multe arii: salariul, bonusuri, bonuri de masă, prime, dobânzi/dividende.

Cheltuielile se împart în: cheltuieli fixe, de bază: alimente, întreținere, chirie/rata, haine, educație, rate, transport și cheltuieli extra sau variabile: ieșiri în oraș, hobby-uri, vacanțe, etc. La categoria cheltuieli extra se pot include foarte multe, iar subcategoriile sunt foarte diverse, în funcție de interesele individuale, de personalitate. Tot aici includem și cheltuieliele impulsive.

Din experiența de planificator financiar am identificat că se cheltuie cei mai mulți bani în categoria extra. De ce? Pentru că nu există o sumă fixă, o evidență a lor. Dacă facturile au o sumă fixă sau aproximativă, cheltuielile cu ieșitul în oraș variază. Distracțiile diferă de la lună la lună, chiar de la o săptămână la alta. Bani pentru vacanțe, de obicei nu se pun deoparte lună de lună, iar ele se fac fie din venitul încasat în luna în care se merge în vacanță, fie din ultimele două luni de dinanintea vacanței. În aceste luni bugetul este dat peste cap.

Luna cadourilor: luna decembrie este cea mai costistoare lună; lună în care nu există nicio evidență. Este și o lună emoțională: sunt întâlnirile cu familia, prietenii, petrecea timpului în cele mai minunate clipe; clipe lipsite de sfera pecuniară. Astfel se produc cele mai mari cheltuieli.

 

Deciziile și emoțiile

Deciziile noastre sunt luate emoțional. Dacă am cumpărat un brad scump, vom argumenta: ”doar o dată pe an este Crăciunul și trebuie să ne simțim bine!”. Argumentele fac apel la emoții. Ele vor face apel la logică doar în luna ianuarie când se aruncă bradul sau când se evapora vălul și ”nu mai avem bani”.

În schimb dacă am fi avut un plic pentru ”cadouri”, atunci nu ar fi o presiune pe buget în luna cadourilor.

 

Metoda plicurilor

Se vehiculează foarte multe metode de economisire. Fiecare ține de câte o categorie de personalitate financiară. Printre ele se afla și metoda plicurilor. Ține foarte mult de fiecare în parte dacă apreciază mai mult metoda de economisire împărțită pe procente pentru categorii mari de cheltuieli, pe varianta echilibrată și detaliată: pentru fiecare cheltuială în parte. Ceea ce recomand este o împărțire personalizată a cheltuielilor.

În principiul, recomandarea este de a economisi 10% din venit. Acești bani merg, în funcție de obiectiv, în vehiculul potrivit: cont de economii, depozit pentru a construi rezervele de termen scurt și în investiții de termen mediu și lung. Apoi se plătesc cheltuielile fixe, respectiv facturile, iar cheltuielile extra: se strabilesc categoriile și se face câte un plic pentru fiecare.

Cheltuielile fixe care nu au frecvență lunară, precum: asigurarea pentru casă, pentru mașină, impozitul se stabilesc după cum urmează: se stabilește suma și frecvența ei, se împarte la numărul de luni și se află suma lunară care se pune într-un plic. Avem astfel un plic pentru impozit, unul pentru asigurare casa, unul pentru asigurare mașină. De asemenea, întreținerea în lunile de iarnă, când costul crește, se poate face un plic în baza mediei lunare. În fiecare lună se ia de acolo cât este întreținerea, în lunile de iarnă există surplusul necesar pentru a acoperi nivelul ridicat.

Pentru cheltuielile precum vacanțele sau evenimente (nunți, botezuri, cadouri de diferite sărbători) se stabilește câte un plic și se pune suma lunară conform calculului: totalul sumelor necesare în funcție de numărul de concedii/evenimente  pe an împărțit la 12. La fel se întâmplă și în cazul cheltuielilor cu hainele/cosmeticele unde am văzut că sunt fluctuații. Se stabilește frecvența cu care se fac cumpărăturile acestea și se face câte un plic. La fiecare cumpărătură se ia de acolo.

Pentru ieșiri se stabilește o sumă lunară care se împarte pe săptămâni și pe ieșire. Aceasta nu se pune în plic. Doar o ai în minte pentru a ști că nu vei cheltui mai mult de 80 de lei /ieșire, să spunem.

 

Cum pot planifica cheltuielile pentru a beneficia de reduceri?

 Întrebare: Pentru că tot este perioada reducerilor, cum poți face să beneficiezi de ele, păstrându-ți planul de realizare a obiectivelor financiare importante din viață?

Răspuns: Dacă ai un astfel de buget, împărțit pe plicuri, nu ai o problemă să iți cumperi cartea pe care ai găsit-o la reducere și te interesează, ceasul sau parfumul dorit, încălțămintea sau îmbrăcămintea care îți place.

Cum îmi administrez eu banii

Sunt des întrebată cum îmi împart eu cheltuielile. Eu sunt o persoană axată pe siguranță. Personalitatea mea nu îmi conferă confortul de a ține o evidență detaliată și strictă a lucrurilor. Mă obosește. Astfel, eu pun deoparte 50% din venituri. Ei se duc în economii și investiții. În continuare economisesc, deși am un fond mare de siguranță financiară, pentru cheltuieli și investiții de termen scurt și mediu. Investițiile de termen scurt sunt în produse pe care le realizez, precum: cărțile sau jucăriile care vor apărea, în curând, sau scăderile pieței de capital după cum se întâmplă în această perioadă. Plătesc facturile, iar banii rămași sunt pentru cheltuieli diverse: alimentație, haine, cosmetice, ieșiri, hobby-uri, cărți.

În această perioadă, fiind reduceri, am făcut cumpărături și îmi place să cumpăr la reduceri, pentru că așa economisesc. Am cumpărat cărți de pe Elefant. Poți cumpără și tu de aici: . Ei au cele mai mari reduceri: de până la 80% și nu doar la cărți . Îți recomand cărțile pe care eu le-am citit și le consider utile în viața financiară. Articolul cu recomandările îl găsești aici:  https://www.psihologiabanilor.ro/10-carti-de-educatie-financiara-care-iti-marcheaza-viata/

Ceea ce cumpăr cel mai mult și unde am slăbiciune sunt încălțămintea, în special, pantofi și cizme și genți. De obicei îmi iau de aici: , iar, în ceea ce privește gentile nu am un loc anume, de aceea de la Emag îmi cumpăr des pentru că pot găsi din mai multe magazine: . Acum găsești reduceri în foarte multe magazine.

Mi-am cumpărat întotdeauna pentru că am avut nevoie. Foarte rar mi-am cumpărat pentru că mi-am dorit. Bineînțeles, întotdeauna am argumentat că ”îmi trebuie”.

Din categoria dorințe, ceea ce am cumpărat, cumpăr și voi mai cumpăra pentru că îmi plac foarte mult sunt bijuteriile. Deși nu am nevoie de ele și nu pot purta, în mare parte a timpului, pentru sunt alergică la orice fel de metal, cu greu mă abțin să nu cumpăr. De obicei cumpăr de pe unde găsesc. Elefant mă tot ispitește cu multe elemente:

Cum să cheltui mai puțin? Decizii!

Fiecare decide să acționeze conform cu nevoile, dorințele și planurile sale. Este nevoie să fim ispitiți pentru a vedea capacitatea de răbdare și apținere. A planifica corect ține de obiectivul important pentru tine. Acționează așa cum îți dorești, conștientizează și alege; decizia îți aparține!

Succes în conștientizarea banilor și a cheltuielilor din viața ta!