Această întrebare și-o adresează mulți tineri în momentul în care doresc să aibă casa lor, deoarece proprietatea vine cu un împrumut pe o perioadă lungă: 30 de ani, de obicei.

30 de ani a ajuns să reprezinte un număr cu ghinion, un număr care aduce, la simpla lui rostire, migrene. 30 de ani este asociat cu împovărarea, îndatorarea. Cum să te gândești la 30de ani când lucrezi de doar 5?

 

Scurtez perioada!

Multe persoane tinere, din faptul că observă presiunea unei îndatorări pe termen lung aleg să contracteze un împrumut pe o perioadă scurtă: 15 ani. Simplul calcul: 28 de ani  + 15 ani de împrumut = 43 de ani – vârsta la finalizarea împrumutului și obținerea proprietății  versus 28 + 30 = 58 de ani. Optimist este primul calcul și decizia este luată: pe 15 ani! ”Și așa e mult, urmează replica, însă totuși este la jumătate!”

Aceasta este o decizie luată din punct de vedere psihologic.

Să vedem cum stam cu decizia din punct de vedere financiar!

Un împrumut de 65.000 de euro luat pe 15 ani implică o rata lunară de 525 de euro versus 361 euro pe 30 de ani. Impactul financiar pe termen mai scurt este mai mare decât cel de termen lung. ”Bine, dar mai bine un efort pe termen scurt decât un efort pe termen lung. Chiar dacă este mai mare efortul, știu că termin mai repede.” Aceasta este motivația unui efort financiar mare.

Riscurl financiar asociate unei astfel de motivații este cel al imposibilității de plată a creditului dacă apar probleme precum pierderea locului de munca ori diminuarea venitului din varii situații inclusiv deprecierea sănătății. Impactul psihologic implicat într-o asemenea decizie îl vizează presiunea care există pe buget. Presiunea se materializează în frustrarea de a nu mai ieși în oraș așa de des, de a nu mai face o vacanță în plus pe an, de a nu mai avea mici plăceri, plus că o rata foarte mare presupune și diminuarea costurilor fixe foarte mult și nu mai punem la calcul economiile/investițiile.

 

Poți folosi timpul și banii în favoarea ta !

A lua un credit pe 30 de ani nu însemnă că o să îl susții 30 de ani, îl poți închide mult mai devreme, chiar în 15. Diferența de bani dintre rata de 15 ani și cea de 30 este de 525 – 361 = 161 de euro, respectiv 794 de lei. Acești bani pot fi investiți astfel încât creditul să se închidă cu 15 ani mai devreme.

Dacă ne uităm la suma rambursată la creditul luat pe 15 ani versus cel de 30 de ani vom regăsi o sumă mai mică decât cea de 30 de ani: 456. 700 versus 628.900.

În cazul rambursării antricipate în acest mod, suma  va fi diminuată cu 98.800 de lei. 98.800 de lei dobândă care nu se mai dă banii pentru că se închide creditul anticipat. 

 

Care este situația în care recomand a fi contractat un împrumut pe 15 ani?

În momentul în care vârsta nu mai permite o perioadă lungă. Bineînțeles aceasta este singura variantă în care nu se poate face o altă alegere. În momentul în care se poate face o alegere, alegerea de 15 ani în loc de 30 este benefică dacă există și posibilitatea de a face economii constante și investiții, de asemenea, constante pe lângă angajamentul lunar la propria locuință Pe scurt: dacă situația financiară permite susținerea unei rate mari și există și disponibilitatea financiară de a investi și economisi lunar.

 

Cum pot gestiona un împrumut în favoarea mea?

Atât pe 15 cât și pe 30 de ani, un împrumut este necesar să fie gestionat optimal pentru a avea locuința proprie la finalul perioadei și, pentru a ajunge acolo, este necesar să ai plase de siguranță. Plasele sunt: fondul de urgențe care acoperă între 2000 și 4000 de lei maxim pentru eventuale situații neprevăzute care pot apărea și fondul de siguranță financiară care să includă minim 3 luni de cheltuieli fixe, inclusiv, bineînțeles, și rata. Având cele două fonduri putem trece liniștiți la închiderea anticipată a creditului și planificarea, de asemenea, a următoarelor obiective financiare.

Dacă îți este frică de fluctuațiile pieței sau de alte obstacole care pot apărea, fondurile au rolul de a nu pune în pericol situația ta financiara și realizarea acestui obiectiv financiar.

Ne-am asigurat averea: locuința care urmează să devină proprietate personală. Atât timp cât este o ipotecă, casa este în proprietatea instituției financiare care a adus cea mai mare parte din banii pentru achiziția ei.

 

Investițiile sunt soluția!

Daca investești o sumă de 700 de lei, după cum am văzut mai sus, ajungi să închizi anticipat împrumutul pentru a avea locuința ta. Dar nu este riscant? poate fi întrebarea ta. Riscul este să crească rata dobânzii și să fie o rată și mai mare. Dacă crește sau scade randamentul primit la banii investiți poți ajunge să închizi mai repede sau mai târziu. Acesta este riscul pe care ți-l asumi printr-o închidere anticipată a împrumutului folosind acest mecanism financiar.

O variantă facilă de închidere poate fi aceasta: să investești suma pe care ți-o permiți să o economisești lunar. Suma poate reieși, după cum ai văzut din simpla decizie pe care o iei cu privire la durata pe care ai împrumutul.

Nu există soluții miraculaose, ci decizii înțelepte, atât din punct de vedere financiar, cât și psihologic.

Să zicem că venitul tău crește atât de mult sau ai un venit atât de mare încât nici rata de 15 ani nu reprezintă un impediment pentru tine, atunci, de ce să nu faci pe durata maximă și să ai mai mult bani în cont pe care să îi lași să se acumuleze, să se capitalizeze (vezi aici efectele doanzii capitalizate https://laurentiumihai.ro/puterea-dobânzii-compuse/)pentru a avea mai mulți bani cu care să te retragi din activitate?!

Dacă îți permiți și nu se întâmplă nimic pe parcursul creditului, poți duce la bun sfârșit creditul fară să rambursezi anticipat, atunci poți folosi suma de bani acumulată pentru a îți cumpăra un alt imobil; poate vrei să îl dai în chirie. 794 de lei alocați lunar la un randament anual de 7% generează, după 30 de ani, 800.000 de lei ceea ce reprezintă 165.000 de euro.  După cum vezi, la un împrumut plătești pentru un imobil, cât două, dar deții unul, în schimb, ți-ar plăcea să aloci lunar bani pentru a avea două imobile în loc de unul?

Succes în conștientizarea banilor (și a soluțiilor de multiplicare a lor pentru a îți realiza în mod optim obiectivele)!

Dacă ți-a plăcut articolul, te rog, distribuie-l asfel încât să aibă acces la informație mai multe perosane. Hai să ridicam nivelul de conștientizare a puterii pe care o au banii în viața noastră!

Articole Recente
Showing 3 comments
  • mihai barna
    Răspunde

    buna ziua , numele meu este Mihai , si as dori sa va spun parerea mea in legatura cu aceste credite pe 15-30 de ani .este adevarat ca toti doresc o locuinta personala .foarte bine si normal .dar cu ce costuri pe termen lung pentru acesti tineri la inceput de drum .eu nu as fi dat voie sa se cumpere in rate cu nici un fel de program prima sau altele pana cand persoana sau persoanele adică cei doi soti nu demonstrează ca au din venituri proprii 40% avans .dar nu din credit cu buletinul si din el dam avansul si alte imprumutiri deoarece si acelea trebuiesc date înapoi.nu ai acei bani ? nu iti lua locuință momentan .du-te și cauta locuri de munca bine plătite chiar daca trebuie sa te sacrifici 2-3 ani sa lucrezi in străinătate , aduna si dupa aceea vino sa cumperi .i-am înrobit pe cei tineri pe 30 de ani din foamea bancilor de a se imbogati .nu e corect fata de acești tineri .dobânzile sunt uriașe pentru un asa program .statul trebuie sa ajute tinerii cu garantări si dobânzi de 1-2% maxim si cu limitarea taxelor notariale la maxi 2-300 ron .stati linistiti ca au notarii de pe cine lua pielea .poate asa si tinerii vor întemeia o familie mai repede , vor face mai multi copii , vor duce copii in concediu , se vor duce si ei smdp.e strigător la cer ca nimeni din statul acesta nu le deschide ochii .bineînțeles mai este si problema preturilor apartamentelor care din păcate au niște preturi amețitoare dar aceasta tine de cerere mare si oferta mica din pacate .cam atât am dorit sa spun .va multumesc

    • Roxana Bucur
      Răspunde

      Buna, Mihai! Așa este! Este foarte important ca tinerii să aibă o buna planificare a banilor. Băncile cer minim de planificare,însa este necesar, pentru siguranța împrumutului, că acel minim sa fie de 30-40 % așa cum bine afirmi. In momentul in care ai mai multi bani tu, riscul este mult mai mic pentru că împrumuți o sumă mai mică, rata este mai mică și disponibilitatea financiara, luna de luna, mai mare.

pingbacks / trackbacks

Lasă un Comentariu

Contact Us

Pentru orice fel de informații sau stabilirea unei întâlniri vă rugăm să ne contactați.

Not readable? Change text. captcha txt
0

Start typing and press Enter to search