Casa proprie achiziționată prin credit

Ai luat casa ta. Casa proprie achiziționată prin credit este o decizie care te costă 30 de ani. Ai luat această decizie și ai de plătit 30 de ani pentru a deveni proprietar. Fie că ai făcut achiziția printr-un credit cu garanție de la stat, fie printr-un împrumut clasic: ipotecar/ imobiliar ești în procesul de a achita o perioadă lungă, dublu.

Este bine că ai contractat creditul pe o perioadă lungă. Deși ți se pare prea mare perioada, așa vei avea o sumă mai mică de plată lunară. Presiunea asupra bugetului tău este mai mică și îți vei permite să o plătești cu un salariu mai mic decât cel pe care îl ai acum. 

 Casa proprie achiziționată prin credit – o decizie bună?

Hai să vedem ce presupune să te îndatorezi pe o perioadă mai mare sau mai mică de timp!

Să zicem că ai împrumutat de la banca 50.000 de euro.

Pentru 30 de ani de împrumut ai o rată lunară de 1.360 de lei. Rambursezi în total 106.000 de euro.

Pentru 15 ani ai avea o rată lunară de 1.957 de lei și rambursezi în total 74.400 de euro.

Rata reprezintă suma pe care o plătești lunar pentru a achita împrumutul făcut la bancă. Creditul tău este compus din suma împrumutată numită principal și dobânda pe care o plătești băncii pentru că ți-a oferit banii de care aveai nevoie. Suma împrumutată, dar și dobânda se rambursează plătindu-le lunar. Astfel, rata este compusă din suma pe care ai împrumutat-o, într-o proporție de 20% și dobânda în proporție de 80%. La început, în primii ani de credit, plata se face mai mult din dobândă pentru a asigura banca că îi oferi garantul încrederii sale de a îți oferi suma necesară realizării obiectivului tău financiar.

 Casa proprie pe credit – posibilități de eficientizare a situației tale financiare!

Avem o diferență de 597 de lei între rata lunară a unui credit contractat pe 30 de ani și unul pe 15 ani. Suma de rambursat este cu 31.600 de euro mai mare la creditul contractat pe 30 de ani față de cel contractat pe 15 ani, fapt explicat de dobânda capitalizată. Capitalizarea se produce în timp și suma crește pentru că are o perioadă mai mare în care se compune dobânda.

Dar hai ne concentrăm mai întâi pe rata lunară!

Diferența de rată lunară este de 597 de lei. Comparațiile sunt făcute pe aceeași dobândă. Numai că dobânda nu va fi fixă pe toată perioada creditului. Fie că este de 15 ani, fie că este de 30 de ani ea va fluctua la ambele perioade și vei avea mai mult sau mai puțin de plată.

Situația ta financiară se poate schimba atât în 15 ani, cât și în 30 de ani.

Ce făceai acum 30 de ani?

Poate nici nu existai. Așa este? Dacă ai 25-28 de ani nici nu erai măcar în plan de a apărea pe lume. Așa că, viața ta se poate schimba în următorii 30 de ani, chiar în 15 ani. Va apărea o familie, vor apărea copiii, nevoia de o mașină sau o nouă mașină, vacanțe, pierderea locului de muncă sau a sănătății. Și, dacă rata este prea mare, cum ai putea să duci în paralel toate planurile?! De aceea, specialiștii în planificare financiară recomandă contractarea unei perioade de credit mare (ceea mai mare posibilă) și să închizi anticipat. Ai posibilitatea să închizi anticipat și să scapi de perioada mare, dar și să nu plătești foarte mult băncii.

Cum pot să îmi închid anticipat creditul la casă?

Există mai multe posibilități prin care îți poți achita anticipat creditul la casă.

Poți achita lunar o sumă pe lângă rata lunară stabilită de bancă.  De asemenea, poți plăti lunar încă o rată sau achita o sumă mai mare anual. Poți scădea perioada de creditare sau suma împrumutată.

Dacă ai nevoie să îți scazi presiunea financiară asupra bugetului, atunci vei plăti din suma împrumutată, în schimb dacă presiunea este una psihologică: durata creditului, atunci vei plăti lunar, încă o rată.

Indiferent dacă plătești lunar sau anual ori alegi altă frecvență această variantă aduce după sine și un risc: riscul de a nu mai avea bani să plătești rata dacă întâmpini probleme financiare (pierderea locului de muncă sau a sănătății). Probleme pot apărea oricând și nu ocolesc pe nimeni. Devine o problemă atunci când nu există rezerve, fiindcă banca nu te scutește o perioada, până iți revii, doar pentru că ai plătit în avans. Banii aceia nu reprezintă o scutirea de la plata ratei lunare.

Banii tăi fac alți bani și îți închizi creditul

Varianta agreată  pentru a închide anticipat creditul și folosită în tările dezvoltate o reprezintă investirea sumei economisite lunar . Investiția trebuie să producă cel puțin cu 1% mai mult decât dobânda pe care o plătești la împrumut.

Să zicem, că anual plătești dobândă la credit  5%, iar la banii tăi salvați și investiți primești anual 8%, cu capitalizare. Acest cont îți oferă, prin capitalizare, suma necesară pe care o poți rambursa băncii. Când ai strâns suma pe care o mai ai de dat la credit și scoți din cont, plătești  creditul închei datoria. Astfel termini creditul cu câțiva ani mai devreme și nu mai plătești dobândă băncii.

Cele mai profitabile conturi de acest gen sunt cele care oferă siguranța banilor investiți, un randament bun, scutire de la plata impozitului pe profit și o investiție activă, de către companii cu vechime și cu istoric pozitiv, pe piața de capital.

Avantajul unei investiții este aceea că în perioade de cotitură, din punct de vedere financiar, poți să achiți din contul tău de acumulare suma necesară rezolvării problemelor, funcționând și ca o variantă de siguranță financiară pe termen lung.

 Casa proprie achiziționată printr-un credit pe 30 de ani

Să zicem că plătești lunar o rată în plus la bancă. Astfel creditul se închide în 130 de luni, adică cu 19 ani mai devreme. Investind și capitalizându-ți-se banii creditul s-ar închide cu 20 de ani mai devreme. Nu mai plătești dobândă în valoare de: 29.800 de euro.

De ce fluctuează dobânda la credit si de ce îmi crește rata la credit?

Rata creditului este în strânsă corelație cu piața financiară. La nivelul pieței financiare se înregistrează tranzacții. Creșterea sau scăderea ratei tale este influențată de nivelul de împrumut care se realizează la nivelul întregii pieți. Dacă crește nivelul împrumutului, atunci băncile recalculează dobânda în funcție de acest nivel. Băncile au nevoie de lichiditate să ofere bani celor care vin să se împrumute. Deci practic, este un indice de referință cu privire la cererea și oferta din piață.

Dobânda creditului (DAE) este compusă din marja fixă a băncii (în jur de 2%) și indicele de referință care implică o fluctuație a ratei. Din marja fixă se acoperă costurile băncii cu salariile angajaților, costul de întreținere a sucursalei, ATM-urile etc, iar partea fluctuantă reprezintă raportul de împrumuturi din piață. El se calculează în funcție de nivelul împrumuturilor realizat la o perioadă: 3 sau 6 luni.

Casa proprie achiziționată prin credit cu dobândă fixă sau variabilă?

Dobânda variabilă am văzut cum se calculează și în funcție de ce anume.  Atunci când ai o dobândă variabilă la credit rata ta poate crește sau scădea în funcție de nivelul împrumuturilor din piață. La dobânda fixă nu te aștepți să crească sau să scadă, dar ea va fi una mai mare decât cea variabilă. Astfel banca se asigură că nu va pierde atunci când dobânda din piață va fi mai mare. În schimb tu riști să plătești mai mult față de un alt contractant care are dobândă variabilă.

Toate aceste informații sunt unele obiective, relatate de planificatori și consultanți financiari. Recomandările specifice se fac individual. Pentru a stabili o discuție de eficientizare și închidere anticipată a creditului tău poți stabili o ședință de consultanță financiară pe care o găsești aici: https://www.psihologiabanilor.ro/consultanta-financiara/

Te invit să îmi scrii în comentarii răspunsul la următoarea întrebare: Tu cum ți-ai ales creditul și pe ce perioada îl ai?

Spor la salvat bani și la realizarea obiectivelor tale financiare!