Ești la un pas de a-ți finanța planurile. Vezi pe loc dacă te încadrezi pentru creditul dorit.
- Pentru PF:
– credit de consum: card de credit, overdraft
– credit imobiliar/ipotecar
– credit Noua Casa
- PFA/SRL
La aceasta categorie profesionala sunt mult mai multe tipuri de credite,
avand in vedere specificul companiei/a domeniului de activitate
desfasurat, pentru ca pot fi, spre exemplu din zona Agricola unde sunt si
anumite subventii si exista un credit APIA pentru aceste subventii. Insa
cele mai des intalnite sunt urmatoarele:
– credit de investitie/nevoi personale
– leasinguri
-credit imobiliar
PF
A) categorii de venituri:
salariu: 100% luat in considerare. Daca exista o majorare de 20% a
venitului in ultima perioada este necesara o dovada plauzibila a
majorarii: spre exemplu o promovare sustenabila: de la team leader
la manager de zona, sau de la manager de zona la director, nu de la
secretariat la director general.
Bonusuri si prime: media ultimilor 12 luni
Indemnizatie CIC: 100%
Diurne: 70%
Bonuri de masa:
Alocatiile copiilor nu se iau in calcul
Dividende: 50% . Se calculeaza dividendele din ultimii 2 ani. La
unde banci sunt luate in calcul daca sunt si ridicate, la alte banci nu
conteaza acest aspect. Daca exista o scadere a dividendelor se ia in
calcul nivelul minim al lor si se pondereaza la 50%.
B) vechime: min 1 an in campul muncii si min 3 luni la actualul loc de
munca, standard, la majoritatea bancilor 6 luni. 3 luni de evidenta la
ANAF.
C) istoric fara istoric negativ la plata creditelor avute
D) documente necesare: in prima etapa a solicitarii unui credit, solicitare de preaprobare sunt necesare:
– act de identitate
– adeverinta de salariu
– act de casatorie (acolo unde este cazul)
– cerere de solicitare de credit cu accord de prelucrare a datelor
personale pentru Biroul de Credit
– acord de prelucrare a datelor la ANAF
PFA/SRL
A) categorii de venituri: veniturile incasate de firma in ultimul an si
ultima luna
B) vechime: min 2 ani
C) istoric: fara istoric de neplata a datoriilor la bugetul de stat
D) documente necesare:
– balanta, bilantul si recipisa ultimului an si ultimei luni (se ia in considerare si prima luna a prezentului trimestru)
– CUI firmei
– CI administrator/asociati
– cerere de solicitare credit cu accord de prelucrare a datelor
personale
– fisa fiscala
Credit
Creditul este un împrumut de bani, un contract între două părți – o parte care acordă împrumutul (creditor), și o parte care beneficiază/primește împrumutul (debitor). Suma creditului se numește principal.
Debitor
Un debitor este o persoană fizică, o întreprindere sau orice altă entitate care datorează bani unei alte entități, deoarece i s-a furnizat servicii, bunuri sau a împrumutat bani de la o instituție. Pe scurt, debitorul își asumă un angajament de plată printr-un contract încheiat, față de un creditor.
Codebitor
Un codebitor este o persoană care semnează un contract de credit împreună cu debitorul principal, angajându-se să ramburseze datoria în cazul în care debitorul principal nu poate face acest lucru.
Girant
Girantul garantează, în cadrul contractului de credit, devenin răspunzător pentru plata ratelor în cazul în care împrumutatul nu îşi achită obligaţiile la timp şi poate fi supus chiar executării silite.
Dobanda nominala
Rata a dobanzii cu care este remunerata o obligatiune de imprumut, ce intra in calculul randamentului titlului.
Marja bancii
Marja băncii este o parte componentă a dobânzii creditelor care se stabilește ca un procent fix pe toată perioada
contractului. Unde marja bancii este dobanda nominala a unui credit.
DAE
Dobânda Anuală Efectivă – include toate costurile creditului. Dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al creditului. DAE include toate sumele pe care trebuie să le achiți în derularea creditului, cum ar fi: suma împrumutată inițial.
Comision de acordare credit
Comision de acordare credit: este, în esență, o taxă adițională pe care clientul o plătește pentru serviciile oferite de instituția financiară, pentru acordarea initiala a creditului
Comision analiza dosar
Comisionul de analiză este suma de plată prin care se acoperă cheltuielile ce provin pe parcursul acordării creditului.
Spre exemplu, taxa de interogare / verificare la Biroul de Credit, costuri interne ce provin din analiza dosarului, comisionul îndatorat unor părți terțe în cazul unui credit acordat prin intermediari, etc.
FICO
FICO este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. El este folosit pentru a prezice comportamentul tău ca și viitor debitor. Pe baza lui, băncile calculează probabilitatea ca tu să-ți respecți condițiile de împrumut și să le înapoiezi banii la timp.
Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) este o cifră folosită pentru a descrie în termeni numerici calitatea ta ca și potențial client al băncilor și gradul de risc pe care ele trebuie să și-l asume atunci când îți acordă un credit.
Atât scorul în sine cât și istoricul tău de creditare se regăsesc în raportul de credit, care oferă informațiile complete cu privire la statutul tău în fața instituțiilor creditoare.
Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit. Această organizație colectează într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Este suficient să fi
avut un credit cu cel puțin două actualizări pentru a putea fi inclus în Biroul de Credit cu un scor aferent.
Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.) Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel
de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.
Birou de Credit
Birou de Credit este o instituție sau o entitate care colectează, stochează și gestionează informații despre istoricul de credit al persoanelor vizate.
Alte comisioane
Comision de administrare lunar
Comisionul de administrare lunar este o taxă percepută de instituția financiară pentru gestionarea împrumutului pe toată durata acestuia. Acest comision se adaugă la plata lunară a creditului și este calculat în funcție de suma totală a creditului și de termenii contractuali. Această taxă reflectă costurile administrative asociate cu monitorizarea împrumutului, procesarea plăților lunare și menținerea evidențelor contabile ale clientului.
IRCC
Indicele de referință pentru creditele consumatorilor.
Avem doua siuații: indice trimestrial și indice zilnic. IRCC se calculează ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară și se actualizează cu o frecvență trimestrială, similar cu modalitatea folosită pentru ROBOR6M. Acesta se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României .
ROBOR
Romanian Interbank Offer Rate este rata dobânzii la car băncile care contribuie la calcularea acestui indice sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci contributoare. Cu alte cuvinte, ROBOR este rata cu care o bancă este dispusă să împrumute alte bănci. Mai exact, ROBOR-ul se calculează zilnic ca medie aritmetică a cotațiilor de rată de dobândă pentru RON, utilizate de zece bănci mari din România, fiind rata de dobândă la care o bancă împrumută lichiditate altor bănci.
EURIBOR
Euro Interbank Offered Rate este rata la care o bancă de prim ordin oferă altei bănci de prim ordin depozite în zona euro. Euribor este publicat în fiecare zi la ora 11.00 a.m. CET, pentru valoarea spot. EURIBOR este rata de referință pentru piața monetară în EURO, care a luat ființă din 1999. Euribor are impact doar asupra dobânzilor variabile și nu asupra dobânzilor fixe, fiind folosit la calculul dobânzilor variabile la creditele acordate în Euro. În calculul dobânzilor variabile în euro ale creditelor cei mai utilizați indici sunt Euribor 3M și Euribor 6M.
Creșterea valorii indicelui Euribor duce la o creștere a ratei creditului, iar scăderea valorii acestui indice duce la scăderea acesteia. Indicele Euribor este stabilit în urma unui sondaj în rândul a 39 de bănci, care trebuie să prezinte estimări privind costul finanțării reciproce în euro pentru perioade de la o zi la un an.
LIBOR
LIBOR sau London Inter-bank Offered Rate este indicele care se folosește în cazul împrumuturilor acordate băncilor pe piața londoneză. Este utilizat în principal pentru creditele în USD (Dolari americani) și CHF (Franc elvețian)
Biroul de Credit este o societate de drept privat care administreaza o baza de date organizata in sistem centralizat, care contine date referitoare la activitatea de creditare desfasurata de institutiile financiar – bancare, autorizate potrivit legii. Baza de date a Biroului de Credit poate fi consultata de catre institutiile de credit, institutiile financiare nebancare si societatile de asigurari.
Prelucrarea datelor personale in Sistemul Biroului de Credit se realizeaza in baza interesului legitim al Participantilor si al Biroului de Credit pentru desfasurarea unei activitati de creditare responsabile, in conditiile protejarii persoanelor vizate, respectarii cadrului legal referitor la evaluarea bonitatii si la reducerea riscului de credit, precum si prevenirii utilizarii sistemului financiar-
bancar pentru desfasurarea unor activitati contrare legii.
Participantii si Biroul de Credit prelucreaza, in comun, datele personale ale persoanelor vizate, prin colectarea, stocarea si dezvaluirea informatiilor necesare si relevante pentru determinarea gradului de indatorare si evaluarea bonitatii persoanelor vizate la momentul solicitarii/acordarii creditului si pe parcursul de rularii contractului de credit.
Scorul fico este un indicator ce măsoară modul in care au fost plătite
ratele creditelor exsistente, modul cum au fost accesate creditele cat si
calitatea acestora. ( bănci sau IFN). Acesta este calculat automat de către
BIROUL DE CREDIT. Scorul fico are valoarea între 350 și 800.
El influenteaza acordarea creditului prin nivelul valorii reprezentate in
urma analizei si banca decide daca isi asuma sau nu riscul financiar de a
acorda sau nu creditulul persoanei care solicita.
La ce trebuie sa se uite un potențial client?
Suma imprumutata, avansul oferit si garantiile aduse
Obiectul contractului
Drepturile si in special, obligatiile contractantului,
debitorului
Tipuri de clauze într un contract de credit, ce sunt clauzele abuzive:
– de plata
– de neplata
-de comisionare pentru rambursare anticipate
Jurisprudența în materie de clauze abuzive. Aici este necesar sa se faca apel la cele doua cadre legislative ce reglementeaza creditarea:
Regulamentul 17 BNR/2012 care reprezinta ”Biblia
creditarii”
OUG 52/2016 – Legislatia care sta la baza activitatii
de creditare/intermediere creditare
ANPC este autoritatea care reglementeaza activitatea de creditare: respectarea normelor privind creditarea. Bancile si consultantii/intermediarii sunt avizati si reclamati la ANPC pentru nereguli de respectare a regilastiei si regulamentului creditarii.
Rambursarea anticipate se poate face:
prin reducerea perioadei
reducerea valorii ratei lunare
reducerea valorii ratei lunare si a perioadei creditului
Din domeniul de investitiei se poate strange o suma economisita lunar de debitor: PF sau SRL, investi in fonduri de
investitii/piata de capital si strange suma necesara achitarii totale a creditului. Aici este o recomandare subiectiva in functie de nivelul venitului, profilului investitorului si a produselor de investitii existente in piata.
Costul creditului
El este reprezentat nu doar de dobanda nominal a creditului, cat si de celelalte comisioane si produse accesoriu precum asigurarile. Pentru a compara eficient un credit este necesar sa comparam nivelul dobanzii anuale efective: DAE care cuprinde toate costurile, inclusive dobanda nominala a creditului.
Dobanda nominala a creditului este un procentul raportat la suma imprumutata. Ex. la 100.000 de euro cu dobanda de 5%, rata dobanzii este de: 500 de euro. Insa DAE cuprinde si costul dosarului, sa spunem de 300 de lei, commission administrare cont curent: 200 de lei/an, asigurare de viata/accident de 500 de lei/an etc. Astfel dobanda anuala efectiva ajunge sa fie 9%/an. Astfel putem sa comparam efectiv costul total al unui credit.
Gradul de indatorare sa nu fie mai mare de 40%
Sa luam banii necesari pentru o nevoie, ci nu o dorinta
Sa luam in calcul fluctuatiile pietei financiare: crize economice, o problema personala de sanatate care pun presiune pe bugetul personal/firmei
Sa luam in considerare existenta unui fond de urgenta 3000 de lei pentru o persoana fizica si 5000 de lei pentru o firma si un fond de siguranta financiara de min 3 luni de cheltuieli fixe.
Bun platnic, fara datorii la bugetul de stat sau la creditele luate in trecut
Un domeniu de activitate de baza, care nu este afectat de fluctuatiile unei crize economice
Istoric cat mai mare si neintrerupt in campul muncii. Daca vorbim despre un PFA /SRL activitate si venituri constante, fara perioade de minus – cheltuieli mari, contracte pe perioade lungi
La PF: venitul salarial
La PFA/SRL incasarile unde se face o analiza a cheltuielilor
recurente. Cele care sunt o singura data sau la un anumit interval se
mediaza.
PFI: veniturile minus cheltuielile (inclusiv taxele si impozitele).
Garantiile la un imobil o reprezinta ipoteca pentru acel imobil in valoarea evaluarii sale.
La creditele de consum garantii de 133% a sumei imprumutate.
Garantiile pot fi atat imobiliare, cat si mobiliare: venituri, depozite, fonduri de investitii, drepturi de autor.
Creditele se ofera pe o perioada limitata. Limita maxima este data de nivelul de indatorare de 40% din venituri si de varsta imprumutantului, pana la 65, 70 de ani. Sunt unele banci care ofera si pana la varsta de 75 de ani.
Grad de indatorare?
40% din venituri
Sa nu facem imprumuturi pe sume mari, pentru dorinte
Sa economisim in paralel cu un credit
Sa facem refinatari ale creditelor pentru a diminua suma imprumutata/rata lunara; practice costul creditului
Daca ne permitem sa luam un credit cu rate descrescatoare: suma totala de rambursat este mai mica, iar presiunea financiara scade la putin timp dupa achizitionarea creditului, suma imprumutata scade, ca atare si rata lunara.
Avantaj credit PF
– achizitonarea bunurilor personale, constituirea averii
– presiune financiara in cazul unei perioade de somaj
Dezavantaj PF
– daca nu se plateste, creditul se mosteneste, ceea ce inseamna ca
familia ramane datoare bancii
Avantaj PJ
– cheltuiala lunara in firma cu rata creditului: suma imprumutata
si dobanda
– scutirea de la plata impozitului pe profit/dividende
– bunurile achizitionate prin credit reprezinta bunuri in firma-
active
– creste nivelul de creditae viitoare daca exista plata la timp a
creditului si genereaza venituri noi in firma
Dezavantaj PJ
– presiune pe cashflow-ul firmei
– daca vorbim de un imobil, ar fi pe termen lung trecerea lui pe
PF
– lipsa unei posibile finantari viitoare daca nu mai exista cashflow
Ce se ia în considerare când evaluezi creditul maxim?
Rata lunara de plata
Fluctuatiile dobanzii in viitor ceea ce determina o suma mai mare
de platit lunar
Aportul propriu prin avansul adus bancii
Garantiile solicitate de banca pentru imprumutul solicitat
Comparatie credit PF versus SRL. Caz concret garsoniera noua100K, chirie 450€.
Presupunand ca omul are si SRL platitor impozit pe profit cu vechime si venituri bune pe PF, unde iesi mai bine si de ce?
Dobanda pentru creditele pe PJ sunt mai mari decat la PF, insa faptul ca acel credit contractat ca PJ reprezinta o cheltuiala in firma: cheltuiala atat cu dobanda cat si cu principalul platit la banca, in special daca este o firma platitoare a impozitului la profit este mult mai benefic un credit pe societate, PJ decat PF.
Conteaza foarte mult ce se doreste cu acel imobil, ce scop are persoana fizica, cat si juridical. Daca vorbim despre o societate care isi desfasoara activitatea pentru o perioada scurta de timp, atunci este recomandat un credit luat pe PF, insa daca se doreste continuarea activitatii pe societate, cresterea societatii pe viitor, un active pe firma este de dorit pentru viitaore creditari, apel la finduri diverse, inclusive fonduri europene de dezvoltare, punct de lucru, atunci se poate pleda pentru un credit contractat PJ, decat PF.
*PF = persoana fizica si PJ = persoana juridica
A. Criterii minime de eligibilitate
Este cetațean român / rezident în România,
Are vechime neîntreruptă în muncă, de cel puțin 1 an,
Are vechime la actualul loc de muncă, de cel puțin 6 luni,
Lucrează într-un domeniu care este considerat stabil și low-risk, care poate să-i genereze un venit constant și permanent pe durata creditului. Nu lucrează în domeniul jocurilor de noroc,
B. Scoring
Nu are popriri active (indiferent de sursa acestora),
Dacă are sau a mai avut credite, a plătit totdeauna la timp, nu are restante active,
Nu are probleme de cash flow lunar.
client cu istoric bancar (scorează mai bine dacă a avut deja un credit pe care l-a plătit la timp),
vârsta peste 25 de ani.
C. Tipuri de venituri eligible si ponderari
Conform legislației, veniturile solicitanților de credit, trebuie ajustate cu anumiți coeficienți, în funcție de caracterul de certitudine și permanență pe pe care le consideră potrivite fiecare bancă (de ex: salarii 100%, dividende 50%, diurne 70%).
D. Grad de indatorare
Pentru credite acordate in LEI: Gi max LEI = 40%,
Exceptie: Gi max LEI = 45% nu a mai detinut o proprietate
Pentru credite acordate în valută, unui solicitant care nu obtine venituri în valuta creditului, sau indexate la aceasta: Gi max VALUTA = 20%, (Exceptie: Gi max VALUTĂ = 25%)
E. LTV
Se referă la gradul de acoperire cu garanții a unui împrumut, și se calculează ca raport între valoarea creditului solicitat, și valoarea de piață a unui imobil, stabilită printr-un raport de evaluare, întocmit de un evaluator ANEVAR,
Valoarea unui credit pentru investiții imobiliare nu poate depăși 85% din valoarea garanției ipotecare în cazul creditelor acordate în lei (de ex: punând ipotecă pe un imobil evaluat la 100k eur, se poate contracta un credit de maxim 85k eur à LTV = 85%, dacă prețul din contractul de vânzare-cumpărare este de 100k eur, clientul trebuie să completeze cu 15k eur, dacă prețul este de 85% eur, clientul are practic avans zero),
Aceste limite se aplică doar dacă solicitanții declară pe propria răspundere că nu dețin în proprietate o locuință, iar banca “ia măsuri rezonabile pentru a verifica informațiile obținute de la clienți, din surse interne sau externe relevante, inclusiv, după caz, prin consultarea bazei de date a unui sistem de evidență de tipul birourilor de credit”.
LTV pentu cei care deja dețin o locuința -10%.
©2025 PSIHOLOGIA BANILOR - All Rights Reserved - Powered by 
