Conturi de economii pentru copii

Conturi de econonomii pentru copii. Mulți părinți caută aceste produse financiare pentru viitorul copilului său. Care sunt cele mai bune conturi de economii pentru copii?

Ai un copil. Te întrebi pentru că, de acum, realizarea nevoilor lui intră în responsabilitatea ta. Un copil, până la vârsta de 18 ani este dependent financiar de tine (pentru că dependent fizic și emoțional de tine este o perioadă mai scurtă).

De aceea instituțiile financiare vin cu oferte de conturi de economii pentru copii.

Dependența financiară poate să fie și mai mare de vârsta de 18 ani. Depinde de tine cât. Sunt copii care sunt susținuți de părinții lor până la vârsta de 30 chiar 40 de ani și copii lor, de asemenea.

Tu, părinte fiind, vrei să îți susții copilul în ceea ce privește plata unei taxe școlare și aici mă refer la cea universitară (mai ales dacă este în afara țării), la achiziția propriei sale locuințe, la începerea unei afacere, de ce nu, sau orice altceva care poate reprezenta un start bun în viață.

Timpul și banii

De la naștere copilul are nevoi pe care tu, părintele lui, i le satisfaci și ele sunt puțin costisitoare. Odată cu înaintarea lui în vârstă, cresc nevoile și, implicit, cheltuielile. Cea mai mare cheltuială o presupune taxa școlară cu studiile superioare. Majoritatea părinților vor să fie pregătiți cu suma necesară pentru a își susține copilul la studii, în special, în afara țării. Este necesar să te pregătești, din timp, pentru situația în care copilul ajunge să studieze în afară, altfel ajungi să îi spui că nu ai banii necesari și să găsești scuze, motive; să te justifici în fața lui că nu îl poți susține financiar.

Pentru a ajunge să strângi acea sumă de 4 zerouri, și într-o monedă precum euro, este necesar să începi să economisești din timp. Poți economisi alocația lui și suplimentar, în funcție de bugetul familiei.

Dobada capitalizată

Efectul acestui concept denumit de Einstein: ”a opta minune a lumii” te ajuta să îți multiplici banii pentru a putea să îți susții copilul cu o sumă mult mai mare decât suma pe care o poți strânge de-a lungul timpului.

Aceasta dobândă capitalizată este precum un bulgare de zăpadă: faci bulgarele strângând zăpada din jurul tău și îi dai drumul la vale, pe o pistă. El va acumula zăpadă și va crește. Cu cât pista este mai mare cu atât bulgarele va ajunge să aibă o dimensiune impresionantă.

Acest concept îl găsim la împrumuturi. Din cauza acestei dobânzi capitalizate ajungem să plătim dublu la finalul celor 30 de ani. Ne împrumutăm de 50.000 de euro și plătim în total 100.000 de euro, pentru că plătim: dobândă la dobândă.

La economisire/investiții primim dobândă la dobândă. Primim dobândă la suma depusă plus dobândă la dobânda primită anterior. De aceea dobânda ajunge, începând cu anul opt să depășească suma alocată anual. Mai multe informații și calcule, privind efectul dobânzii capitalizate, poți găsi aici: https://laurentiumihai.ro/puterea-dobânzii-compuse/

Această dobândă o găsim la produsele de economisire și investiții. (Nu la toate.) Cu cât suma alocată este mai mare și primești și un procent mare de dobândă ajungi să obții o sumă care să te ajute să susții eficient viitorul copilului tău.

Conturi de economii pentru copii- soluții

Pentru susținerea cheltuielilor de la vârsta majoratului copilului tău există mai multe produse financiare pe care le poți folosi. Ele se împart în produse de economisire – unde procentajul dobânzii primite este mică și produse de investiții – unde dobânda primită este vădit mai mare decât cealaltă categorie.

Metode de economisire

Din perspectiva susținerii copiilor instituțiile financiare au venit în ajutorul părinților. Voi prezenta întreaga paletă a produselor financiare adresate susținerii financiare a viitorului copiilor, categorisindu-le în: depozite bancare și asigurări.

Ceea ce este important, și subliniez această idee, este că: produsele pentru copii fac parte din categoriile enunțate anterior. Ele au caracteristicile produselor pentru adulți, doar denumirea duce cu gândul la produs de economisire pentru copil.

Depozitul bancar

Depozitul bancar este contul în care se pun banii pe o perioadă de la 1 lună la 2 ani. (Mai există și excepții de la termenele standard de 1 lună, 3 luni, 6, 9 și 12 luni.)

Avantaje:

Participarea la Fondul de Garantare – siguranța banilor (plafonul de 450.000 de lei)
Ajustarea banilor la inflație

Dezavantaje:

Dobânda simplă (de cele mai multe ori).
Flexibilitatea: accesul mare la bani. Riscul de a ”intra în acei bani când cresc cheltuielile recurente”
Procentajul mic al dobânzii: 1-3%

Asigurarea de studii

Este o asigurare de viață – economsire cu sau fară capitalizare (depinde de companie). Suma depusă în toată perioada (min 10 ani și maxim vârsta copilului de 18, până la 25 de ani) este suma asigurată oferită la final de contract, dar și în cazul decesului părintelui, indiferent de contribuția plătită de părinte.

Avantaje:

Suma asigurată, atât la sfârșitul perioadei contractuale, cât și pe parcurs, în momentul decesului.
Dobânda garantată între 1 și 2%/an plus (depinde de companie) între 2 și 5%/an cu capitalizare.
Siguranța banilor prin participarea la Fondul de Garantare- ca o ultimă plasă de siguranță.
Scutirea de la plata impozitului pe profit

Dezavantaje:

Inflexibilitatea în retrageri și depuneri. Nu ai acces la bani înainte de perioada de final a contractului. Excepții pot exista, însă trebuie să știi, de la început, care sunt acele situații.

Junior centenar

Este un produs de economisire pentru a ajuta părinții să își susțină financiar copilul la vârsta majoratului.

Statul oferă 600 de lei primă, iar suma minimă depusă de părinte este 1200 de lei pe an.

Avantaje:

Lipsa impozitului pe profit/venit
Prima de 600 de lei oferită de stat în fiecare an până când copilul împlinește 18 ani
Dacă apar probleme grave de sănătate, banii pot fi accesați

Dezavantaje:

3% dobânda primită este o dobândă simplă
Prima de la stat nu este purtătoare de dobândă

! Este avantajos pentru copiii de peste 9-10 ani, pentru că perioada este scurtă, timp în care capitalizarea la alte produse nu își face efectul, iar prima ajută în acest sens, iar banii nu sunt blocați pe o perioadă lungă.

Metode de investiții

Asigurare de tip unit-linked

O asigurare de viață de tip unit – linked este un produs financiar care îmbină protecția asigurării de viață cu beneficiile unui fond de investiții: randament crescut (2-12%), beneficiindu-se de oportunităţile pieței financiare și deductibilitatea fiscală: lipsa impozitării profitului.

Avantaje:

Acces la piața de investiții cu sume mici de bani.
Accesul atât pe piața internă, cât și pe piețele externe de capital.
Transparență: încă de la încheierea contractului de asigurare sunt vizibile informațiile atât cu partea de protecție, cât și cu partea de investiție: instrumentele financiare și procentajul lor, având posibilitatea schimbării acestora; transparența costurilor.
Flexibilitate: posibilitatea alegerii investiției existând structuri investiționale complete (toate gradele de risc). De asemenea, flexibilitate în retrageri și depuneri (renunțarea la depunere cu continuarea investirii sumelor existente în cont, precum și micșorarea sau creșterea investiției), schimbări contractuale: programe de investiții, frecvența investiției, clauzele suplimentare (atașare sau reziliere), precum și investițiile extra.
Dinamism: pe parcursul derulării contractului de asigurare, în funcție de mișcările apărute pe piața de capital, precum și de opțiunile investiționale ale clientului, produsul oferă posibilitatea redirecționării investițiilor între programe gratuit.
Participă la Fondul de Garantare, ceea ce conferă siguranța investiției în cazul în care compania dă faliment și, de asemenea, reasigurarea companiei ca să nu se ajungă direct la Fondul de Garantare.
Lipsa impozitului pe profit (de 10%).
Capitalizarea profitului prin existența dobânzii capitalizate.

Dezavantaje:

Alegerea unui orizont investițional de minim 15 ani pentru a conferi un nivel ridicat al profitului, putând realiza cel puțin un obiectiv financiar (pot fi atinse mai multe obiective, precum susținerea ta la pensie).
Alegerea unei companii care practică costuri mari reprezintă un dezavantaj în înregistrarea unui profit bun.
Nu beneficiază de acumulare de dividende.
Retragerile neprogramate în scăderi ale pieței pot marca pierderi.

Fondul mutual

Fondul mutual este un produs financiar în care se pot investi banii. Este un fond care cumpără instrumente financiare (obligațiuni, titluri de stat, acțiuni) cu banii depuși. Randamentele fondurilor mutuale sunt mai mari decât ale depozitelor financiare, ele fiind determinate și de instrumentele în care se investesc (acțiunile aduc cele mai mari randamente).

Avantaje:

Se obțin randamente mai mari la banii economisiți.
Se deschide ușor un fond – simplitatea accesării.
Se investesc sume mici, chiar numai 100 de lei.
Investiția o face administratorul fondului/administratorii – oamenii care dețin cunoștințe în domeniul investițional și sunt conectați la piață.
Flexibilitate în depuneri și retrageri.
Diversificarea investiției prin instrumentele financiare alese care includ, atât acțiuni, cât și obligațiuni, titluri de stat.

Dezavantaje:

Nu participă la Fondul de Garantare.
Nu există o perioadă contractuală, ceea ce face la totalitatea flexibilității să determine vânzarea de unități în momentul în care piața este în scădere și să se înregistreze pierderi.
Profitul este impozitat cu 10%.
Costuri de administrare, indiferent de rezultate.
Administrarea fondului depinde de cunoștințele administratorului/administratorilor – politica investițională.

Investiție imobiliară

Investiția imobiliară presupune să deții capitalul mare pentru a achiziționa un imobil pe care să îl dai spre închiriere. De asemenea, ai nevoie și de timp pentru administrarea imobilului în eventuale situații neprevăzute care pot apărea pe parcursul închirierii și disponibilitatea în a comunica cu chiriașii. Investiția imobiliară presupune marcarea profitului din aprecierea imobilului, în urma vânzării ulterioare, ori din închiriere. Mare parte dintre investitorii de pe piața imobiliară aleg să închirieze imobilele achiziționate, ci nu să le vândă la momentul în care se apreciază imobilului.

Avantaje:

Aprecierea imobilului cumpărat.
Obținerea unui venit pasiv din chirie.

Dezavantaje:

Daunele produse de chiriași, ceea ce reprezintă o investiție extra și o depreciere a profitului.
Rata de 75% de închiriere care poate fi variabilă în funcție de mai multe aspecte: chiriași, gradul de accesibilitate a zonei, investițiile extra în imobil.
Plata impozitului pe profit.

Nu am vorbit și despre investiția direct pe piața de capital. Ai și acceastă opțiune. Poate vom aborda acest subiect pe viitor, într-un alt articol.

Conturi de economii pentru copii și protecții extra

Sanătatea este foarte importantă. Tu, părintele copilului, este necesar să fii protejat. Există protecții în cazul accidentelor sau bolilor comune (simpla răceală sau o pneumonie) până la boli grave (ex. cancer). Aceste protecții se pot atașa – caluze la produsele de asigurări de viață sau pot reprezenta un produs în sine. (Este necesar să compari care este mai ieftin). Sănătatea vizează controale sau analize medicale unde vorbim despre un produs în sine. De aceste servicii medicale beneficiezi la o clinică privată.

O asigurare de sanatate, spre deosebire de un abonament medical include mai multe clinici private unde poți alege să te tratezi.

Dacă nu ai făcut nicio analiză sau niciun control în decursul unui an, acei bani nu îi primești înapoi. La fel se întâmplă și la asigurările de boli grave, accident, invaliditate. Toate plățile făcute pentru acoperirea riscurilor vizate reprezintă plăți făcute pentru liniștea ta psihologică și financiară, totodată.

Ai posibilitatea, dacă nu îți dorești să plătești pentru astfel de riscuri, să îți constitui rezerve: să pui banii deoparte și dacă se întâmplă să ai o problemă de sănătate să plătești serviciile medicale cu banii strânși. Riscul în ceea ce privește rezervele o constituie lipsa sumei necesare în cazul în care problema de sănătate este costisitoare.

Conturi de economii pentru copii – ce să aleg?

Toate produsele sunt bune dacă sunt gestionate, de -a lungul timpului, în maniera și pentru scopul în care au fost create. Spre exemplu: nu putem să așteptăm de la un fond de investiții să ne ofere o dobândă garantată sau de la un depozit să ne ofere o dobândă mare.

Alegerea se face în funcție de obiectivul financiar. Acum, vorbind despre studiile copilului tău, toate aceste produse sunt necesare pentru susținerea lui. De exemplu: depozitul se folosește pentru cheltuieli pe termen scurt: rechizite, taxa pentru creșă/grădiniță/școală.

Dacă vrei să mergi pe o variantă: de economisire sau de investiții trebuie să analizezei situația ta financiară, dar și interesele și nevoile tale, totodată: o mai mare protecție sau un randament mai mare, flexibilitatea mai mare sau nu, etc. Punând toate aceste carateristici cap la cap vei afla care este cea mai bună soluție financiară pentru tine în privința susținerii copilului.

La ce să fiu atentă?

Valoarea primei

Este necesar să fii atentă la suma lunară pe care ți-o permiți să o aloci indiferent de perioadă; indiferent dacă este luna decembrie sau august (luni cu cheltuieli mari: cadouri, respectiv concediu), însă cel puțin alocația copilului, dacă nu poți salva și alți bani din bugetul tău.

Dobânda

Da, este necesar, pentru că vorbim de o perioadă medie de timp; timp în care banii pot fi puși să lucreze pentru tine, pentru obiectivul tău de a îți susține copilul și, ar fi bine, să fie o dobândă capitalizată.

Cheltuieli cu administrarea

Da, sunt importante comisioanele pentru că poți ajunge cu o sumă mai mare sau mai mică la finalul contractului, în funcție de nivelul comisionului aplicat pe toată perioada administrării lui. De aceea este important să vezi ce costuri se aplică și la ce: dacă se aplică la soldul contului sau la suma depusă. Dacă ai un comision de 2% la o companie și la alta 5%, cele două cifre nu spun nimic. Matematic 5 este mai mare decât 2, dar asta nu înseamnă că cea care are comisionul de 5 este sumpă, pentru că poate fi comision de 2% aplicat la soldul contului (suma depusă + sume primite din dobânzi capitalizate, astfel și costul tău se capitalizează) și 5% din suma depusă (fixă, sume mici). Prin urmare, produsul care are 2% este mai scump decât cel care are 5%.

Siguranță

Siguranța banilor o dă participarea la Fondul de Garantare și această specificație se regăsește în contract. Este foarte important să avem parte de un consultant care ne explică clauzele din contract și să înțelegem termenii contractuali. (Nu ești specialist în finanțe și nici nu trebuie să fii; nu trebuie să faci școală pentru a face un produs financiar și dacă nu ai făcut școala de finațe asta nu înseamnă că nu trebuie să faci contracte și să fii reticent.)

De știut!

Fiecare este specialist în domeniul său.
Toate produsele financiare din piață sunt bune dacă sunt folosite în scopul pentru care au fost create și dacă sunt gestionate ca atare.
Contractele se pot face atât în lei, cât și în altă valută. De obicei investiția în altă valută reprezintă o investiție pe piața externă.
Diversificarea reprezintă cheia succesului, atât în investiții, cât și în planurile de economisire/investiții pentru obiective de termen mediu și lung.
Planurile financiare necesită și o educație financiară care vine în timp, o disciplină financiară. Flexibilitatea- accesul la bani nu reprezintă un avantaj (de cele mai multe ori) pentru că riști să nu ai banii necesari pentru susținerea copilului și de aceea, consider, că inflexibilitatea conduce la un profit mai mare. Cu toate acestea, nu trebuie să uităm de rezervele pentru situații neprevăzute și de aceea ai nevoie de o bună planificare. Recomand să îți făci planificarea financiară împreună cu un expert, pentru că el te poate ajuta să vezi și obstacolele care pot apărea în cale, astfel, poți include soluții care conduc la rezolvarea lor, să nu ajungi în postura de a nu realiza ceea ce ți-ai propus. (Consultantul are experiență și poate vedea ceea ce tu nu vezi).
Odată ce banii sunt puși în economie nu se devalorizează (mai ales dacă sunt investiți). Indexarea cu inflația este o recomandare care ține de tine: să aloci constant același procent din venitul tău. De exemplu: dacă acum aloci 5% din venitul tău pentru acest obiectiv, păstrează alocarea de 5% din venitul tău și când acesta va crește.
Responsabilitatea cu privire la școlarizarea sa, la startul oferit în viață stă în mâinile tale, acum!
O bună planificare înlatură primejdia și conduce la relaxare, liniște și împlinire.

Alege cea mai bună decizie! Alege să vorbești cu un consultant financiar!

Alege să discuți cu un specialist și ia o decizie responsabilă pentru viitorul familiei tale. Cunoștințele și experiența unui specialist: a unui consultant financiar independent sunt puse în favoare ta și a viitorului copilului tău.

Dacă dorești să discuți cu un consultant independent și vrei să planifici susținerea financiară a copilului tău, poți programa o ședință de planificare financiară în care, personalizat, să alegem soluțiile potrivite. Ședința de planificare este gratuită. https://www.psihologiabanilor.ro/consultanta-financiara/

Succes în conștientizarea banilor și a importanței planificării viitorului copilului tău!