Cultura proprietății

Ești român și ai o casă a ta?

Poate încă nu ai, însă ai de gând să îți cumperi?

Suntem țara cu cei mai mulți proprietari. 96% din populația statului român, mai exact, potrivit cercetării publicate de Eurostat. Doar 1 din 20 de români locuiește într-o casă care nu îi aparține lui sau familiei sale.

România este un popor care a dezvoltat cultul proprietății. Locul fruntaș al proprietarilor reprezintă, de asemenea și un grad mare de îndatorare. Românii beneficiază de criterii ușor de realizat în ceea ce privește contractarea unui credit imobiliar, față de alte popoare. Bucureștiul este orașul cu cei mai mulți locuitori îndatorați pentru o proprietate.

Nevoia de a avea un acoperiș deasupra capului

Maslow a ierarhizat nevoile pe care o ființă umană le are de-a lungul vieții. Nevoile pornesc de la cele de baza, de supraviețuire, ajungând până la cele mai înalte, practic cele mai costisitoare. Casa proprie se află pe nivelul doi după nevoile fiziologice. Cultura propietății cetățenilor români denotă, totodată, și nevoia de apartenență. Chair dacă ești plecat în străinătate, proprietatea o ai în România unde îți sunt prietenii și familia.

Achiziția locuinței proprii este obiectivul financiar cel mai des întâlnit la români. El reprezintă și motivul pentru care a crescut emigrarea. Românii pleacă din țară pentru a munci în străinătate, unde salariile sunt mai mari și pot strânge mai mulți bani ca să își achite locuința. Este adevărat că sunt și persoane care se văd chiriași toată viața. Pentru ei este mai importantă flexibilitatea decât stabilitatea, ceea ce însăși expresia proprietății:”mă așez la casa mea” o denotă.

Stabilitatea reprezentată prin consecvență, conviețuirea într-un singur loc ”casă a mea” și nevoia de a aparține unui loc și a unui grup social. Satisfacerea nevoii omului de realizare, îl validează ca ființă umană și îl face optimist, mult mai puternic în confruntarea cu vicisitudinile vieții, respectiv finalizarea creditului prin înfruntarea unui loc de muncă solicitant și a unui șef enervant. De aceea, nici durata prea mare a finalizării împrumutului nu reprezintă un impediment pentru a munci și a achita proprietatea dorită.

Își mai amintești când, în copilărie, la grădiniță, te certai cu colegii pe o jucărie? Cearta arăta astfel:

”Este mașina mea!

– Nu, este a mea!

– Ba a mea!”

Muncim pentru a poseda bunuri. Dreptul de posesiune conferă mândrie, dar și liniștea locului: acasă.

Casa proprie și planificarea financiară

Simțul proprietății, al celor care doresc să aibă un loc al lor, constituie instaurarea acestei culturi și a determinat statul român să investească și să ofere cetățenilor săi posibilitatea de a își accesa obiectivul.

Cultura proprietății, în țara noastră, a fost suținută nu doar de stat prin programele acesibile puse la dispoziție, cât și de bănci care au permis un grad mare de îndatorare: până la 65%. În Germania, țară aflată pe ultimul loc în clasamentul numărului de proprietari, siguranța financiară este foarte importantă pentru cetățeni și aceasta nu se transpune în a deține o locuință. Pentru cetățeanul german siguranța financiară înseamnă a avea bani puși deoparte pentru a putea să își mențină independența în alegerea jobului, în susținerea cheltuielilor și a situațiilor neprevăzute. În schimb, românul consideră că are o siguranță financiară dacă are un loc al lui, o casă. ”Plătesc rata, dar știu că este pentru casa mea”. Ce-i drept, românul are cu totul și cu totul o altă nuanță a siguranței financiare și nu tocmai una sănătoasă, din păcate, pentru finanțele personale și pentru viitorul financiar al său și al familiei sale.

Posesiunea, în ceea ce privește casa proprie, aduce și riscuri. Un risc îl presupune incapacitatea de a mai plăti creditul, fie din cauza pierderii locului de muncă, fie a incapacității temporare de muncă din cauza lezării sănătății. Un al doilea risc, în cazul unui credit contractat de un cuplu, îl reprezintă separarea cuplului, care pune în pericol libertatea financiară și sufletească a celor două persoane. Astfel, evenimentele din sfera emoțională pot scurt – circuita și sfera financiară. Din păcate, un aspect prea puțin probabil de a fi luat în calcul în momentul contractării unui credit imobiliar. (Aici, discutăm de situația în care, cei doi, nu își permit să îi restituie unul – altuia banii necesari achitării locuinței puse în discuție.)

Prin urmare, dorința de a avea propria locuință vine la pachet cu responsabilități și riscuri. Precauția și planificarea financiară scot din impas proprietarii cu ipotecă și le conferă siguranța financiară necesară anihilării riscurilor unei astfel de decizii.

Există persoane care au fost precaute în ceea ce privește nivelul lunar al ratei. Au rata mai mică decât posibilitatea financiară, ceea ce le conferă siguranță financiară și relaxare. Relaxarea poate lua forma închiderii anticipate a creditului pentru locuință. Disponibilitatea financiară crescută denotă planificare. Această planificare trebuie făcută cu mult timp înainte de a găsi locuința, cu câțiva ani înainte, când proprietatea era în gând. Timpul ajută la strângerea unei sume mari de bani. Aceasta se transpune în avans și astfel, creditul este mai mic (suma împrumutată și durata.)

Cu toate acestea, planificarea financiară este vitală și după accesarea creditului. Ea vizează închiderea anticipată a creditului. O planificare adecvată, la întreaga situație de creditare poate să scurteze durata creditului cu câțiva ani buni și să confere suport financiar de câteva mii de euro și după ce ipoteca se ia, iar casa, chiar, devine proprietate personală. (Existența numelui pe contract nu semnifică deținerea bunului respectiv până ce costul integral al locuinței nu este achitat.) Această planificare este o variantă sănătoasă care conservă cultul proprietății și conferă siguranță financiară.

Din dorința de a achita creditul și a deveni, mai repede proprietar, ai varianta de a salva bani. Cu aceștia poți merge la bancă să rambursezi din credit, pentru a îți scurta durata sau suma împrumutată ori îi investești pentru a primi un randament bun. Randamentul îți constituie un venit pasiv care îți permite închiderea anticipată a creditul, scurtând durata și salvând dobânzi.

În concluzie, planificarea are un impact sănătos asupra finanțelor personale. Planificarea pentru închiderea anticipată poate fi realizată și după ce creditul este în derulare, deja, de câțiva ani. Rezultatele diferă, însă, în funcție de situația financiară personală.