Dacă ești pe punctul de a-ți lua prima casă sau te gândești să-ți optimizezi datoriile printr-o refinanțare, acest articol îți va fi de ajutor. Să lucrezi cu băncile poate părea complicat, dar cu un plan bine pus la punct și câteva sfaturi utile, vei putea naviga acest proces fără stres inutil.

Primii pași într-un credit imobiliar

Fie că visezi la propria ta locuință sau pur și simplu vrei să faci o investiție imobiliară, creditul imobiliar este adesea soluția ideală. Iată ce trebuie să faci:

1. Stabilește-ți bugetul și obiectivele Începe prin a analiza cât ești dispus să cheltui pentru o locuință și ce sumă poți aloca lunar pentru rată. Nu uita să incluzi și alte cheltuieli asociate, cum ar fi asigurarea, taxele notariale sau eventualele reparații. Aici poți lucra cu un consultant financiar independent, un coach financiar care poate să fie alături în a pune pe hârtie obiectivul și calculele. https://www.psihologiabanilor.ro/consultanta-financiara/
2. Calculează-ți capacitatea de creditare Băncile evaluează venitul tău lunar net și istoricul de credit. Verifică dacă gradul tău de îndatorare este sub limita maximă acceptată, de regulă 40 din venit. Un intermediar fiannciar îți poate spune dacă te încadrezi sau nu și dacă, ai și avansul necesar și banii pentru mobilă/renovare sau actele notariale.
3. Caută cea mai bună ofertă Nu te opri la prima ofertă de credit. Compară dobânzile, comisioanele și alte costuri asociate. Un DAE (Dobânda Anuală Efectivă) mai mică poate indica o ofertă mai avantajoasă căci ia include toate comisioanele băncii respective, implicit al creditului tău.
4. Pregătește documentele necesare De obicei, vei avea nevoie de acte precum adeverința de venit, copie după cartea de identitate. Fii pregătit să furnizezi informații suplimentare dacă bănca o solicită.
5. Obține aprobarea creditului Procesul de aprobare poate dura până la 6 săptămâni. În acest pas, pentru a putea obține aprobarea sunt necesare toate documentele imobilului pe care dorești să îl achiziționezi. Odată ce ai primit aprobarea, poți semna contractul de credit și vei fi cu un pas mai aproape de visul tău.

Ce este refinanțarea și de ce să o faci?

Refinanțarea este o modalitate excelentă de a reduce costurile unui credit existent sau de a-ți restructura datoriile. Practic, iei un nou credit pentru a înlocui unul vechi, dar cu condiții mai bune.

Iată motivele pentru care ai putea lua în considerare refinanțarea:

• Dobânzile au scăzut Dacă rata dobânzii pe piață este mai mică decât cea de pe contractul tău actual, refinanțarea poate reduce semnificativ rata lunară. O reducere a ratei lunare îți conferă o lejeritate psihologică și emoțională, cât și financiară încât să pregătești o închidere anticipată a creditului.
• Vrei să comasezi credite multiple Ai mai multe credite mici, fiecare cu comisioane și dobânzi diferite? Refinanțarea le poate uni într-un singur credit, făcând totul mai simplu de gestionat.
• Refinațarea îți aduce bani necesari pentru o renovare. Dacă dorești să îți renovezi apartamentul, dar nu dispui de banii necesari și în loc să faci un credit de nevoi personale unde dobânda este mult mai mare, perioada scurtă, ai opțiunea să reevaluezi imobilul și dacă acesta s-a apreciat, atunci potți obține un credit imobiliar pentru renovare la o dobândă mult mai mică.
• Vrei să îți scurtezi perioada creditului? Printr-o refinanțare poți face acest lucru, însă dacă nu dorești scurtarea perioadei, atunci poți păstra aceeași perioadă. Dacă în schimb vrei majorarea perioadei să ai o rată și mai mică, o poți face. Refinanțarea înseamnă practic să iei un alt credit astfel că poți stabili tu perioada, dar la o dobândă mult mai avantajoasă. Închizi creditul existent și iei unul mult mai avantajos în noi condiții sau aceleași, depinde de tine, doar că avatajul tău financiar este dobânda mult mai mică.
  

  Cum să faci o închidere anticipată a creditului?

  Închiderea anticipată a unui credit este o soluție care te ajută să scapi mai repede de datorii și să economisești bani pe termen lung. Totuși, acest proces trebuie planificat cu atenție.

  1. Analizează penalitățile pentru rambursare anticipată Unele bănci percep comisioane pentru rambursarea anticipată. Asigură-te că acestea sunt mai mici decât economiile obținute prin eliminarea dobânzilor viitoare.
  2. Economisește în paralel cu plata ratelor Pe lângă rata lunară, pune deoparte o sumă suplimentară. Astfel, vei putea achita o parte mai mare din credit într-un timp mai scurt.
  3. Investește suma economisită Dacă vrei ca procesul de închidere a creditului să fie și mai eficient, ia într-un considerare investiții simple și sigure. Profitul obținut poate fi folosit pentru a reduce soldul creditului. Randamentele obținute la investiții trebuie să fie cât mai mari, mai mari decât dobânda pe care o dai anual băncii, încât să obții capitalizarea sumei investite și să mergi o singură dată la bancă să inchizi complet creditul. Sau…poți să plătești rata din profitul lunar/anual al banilor tăi și astfel să nu mai consideri eficient închiderea creditului, dispunând de banii și profitul tău care crește de la an la an.
  4. Închiderea creditului se poate face la bancă prin plăți anticipate sau prin investiții. De cele mai multe ori banca nu îți va spune despre metode de investiții eficiente pentru a îți închide creditul. Sunt unele soluții în colaborare și este necesar să fie analizate din întreaga piață. Un conmsultant independent, un broker este cel care îți reprezintă interesele și îți este de folos cu soluțiile optime. Poți apela la echipa Psihologia banilor și beneficiezi de îndrumare în privința obiectivelor financiare, dar și a intermedieri produselor financiare din piață. Aici poți apela gratuit la expertiza noastră. https://www.psihologiabanilor.ro/planificare-financiara/

Câteva sfaturi pentru succes

• Informează-te permanent! Dobânzile și ofertele băncilor se schimbă des. Fii la curent cu noile oportunitți și nu ezita să renegociezi condițiile creditului tău.
• Gândește pe termen lung! Fiecare decizie financiară trebuie să fie parte dintr-un plan mai mare. Economisește și investește în mod echilibrat pentru a atinge mai repede stabilitatea financiară.
• Evită suprasolicitarea financiară! Nu pune presiune inutilă pe bugetul tău doar pentru a închide creditul mai repede. Asigură-te că ai în continuare fonduri pentru urgențe sau alte cheltuieli importante.

Să iei un credit imobiliar sau să faci o refinanțare sunt decizii mari, dar cu o planificare atentă și o abordare strategică, pot deveni pași importanți către stabilitatea financiară. Fii informat, investește în tine și ia decizii care te vor aduce mai aproape de obiectivele tale!