Cine economisește, pierde!

Cine economisește, pierde! Pff! Și cine vrea să piardă?! Nimeni! Nici eu! Și, da, am pierdut! Am pierdut mușți ani!

Fiind o persoană care economisește de mică, această afirmație m-a durut. Cred că ar durea pe toți cei care merg la serviciu și economisesc din salariul lor pentru diferite obiective: renovare locuință, vacanță, achiziție locuință, susținere copii, pensie.

Cine economisește, pierde! Da! Pierde timp și bani.  De ce?!

Afirmația nu îmi aparține, îi aparține lui Robert Kiyosaki.  

Discutând despre legea impozitării, în America este puțin diferit decât la noi. Sunt scutiți de impozit cei care au un anumit cuantum al datoriilor și sunt impozitați cei care economisesc. Dacă stau să mă uit și la noi; este adevărat.  Noi nu avem scutiri de la plata impozitului a datornicilor, însă economiiile sunt impozitate, la fel și investițiile. Nu toate, în schimb. Afirmația de a pierde se referă la faptul că sumele care doar se economisesc primesc un profit mult prea mic. Dupa ce că, poți economisi o sumă mică, aceasta este diminuată de plata impozitului.

Soluția este să beneficiezi de investiții cu scutire de la plata impozitului. Evrika! Da, am economisit foarte mult și am pierdut.  Am pierdut bani pentru  că nu am primit un randament mai mare și pentru că banii mi- au fost impozitați. De 5 ani investesc și beneficiez de scutirea de la plata impozitului pe profit.

 Cine economisește, pierde! De ce?

Până să ajungem să investim, primul pas necesar, este să economisim. Nu pierdem când economisim pentru situații neprevăzute: spargerea unei țevi, a centralei, a frigiderului, mașinii de spălat sau a aragazului. Pentru aceste situații neprevăzute o economisire de 3.000 de lei poate fi suficientă. Economisirea la care nu pierdem se referă la crearea de rezerve pe termen scurt. Banii îi poți folosi în cazul pierdeii sănătății pentru o perioadă de timp sau a locului de muncă. Ai nevoie, pentru siguranța ta, de 3 până la 12 luni de cheltuieli puse deoparte.  Cu cât ești o persoană centrată mai mult pe siguranță recomandarea este să ai deoparte 12 luni de venituri, în schimb dacă ești o persoană care nu simte o nevoie mare de siguranță, atunci 3 luni este suficient să ai deoparte.

Un alt set de obiective pe termen scurt, pentru care economisirea nu este o pierdere sunt cele, precum: vacanțe, renovare locuință. Toate aceste obiective necesită să ai bani puși deoparte pentru a realiza aceste cheltuieli/obiective. La acești bani economisiți scopul este să îi avem la îndemână (mai mult sau mai puțin), fără să vizăm să avem profit. Ei trebuie doar să fie disponibili pentru a îi accesa în momentul în care ai o situație neprevăzută, când pleci în vacanță sau când îți schimbi mașina.

Banii – motorul obiectivelor noastre financiare

Banii economisiți pentru toate categoriile de cheltuieli/obiective, enunțate mai sus, se recomandă a îi păstra: la ”saltea” – într-un plic/borcan/agendă etc.  

Cum spuneam, aici vom avea sume mici, de care să nu ne atingem decât când avem nevoie de ei. Nu urmărim profitul, iar ”pierderea” datorită impozitării nu ne afectează prea mult.

Unde pierdem bani?

Pierdem bani când economisim pentru obiective pe termen mediu și lung, precum: închidere anticipată a creditului, susținere financiară a copiilor la studii sau pensie. În cazul obiectivelor pe termen lung pierdem bani, economisind. Fiind obiective pe termen lung și având posibilități reduse de economisire (pentru că dacă am avea banii necesari, atunci aceste obiective nu ar mai fi pe termen lung și nu ar mai fi importante valoric) este nevoie să economisim o perioadă mai mare. Dacă la banii economisiți primim 1-3% dobândă pe an din care plătim 10% impozit pe profit, aceste obiective devin irealizabile.  Pentru realizarea acestor obiective nu sunt pretabile soluțiile de economisire, ci cele de investiții.

Investițiile sunt soluții care îți permit să faci bani cu banii economisiți. 

Cum să nu pierdem bani? 

Soluțiile de investiții sunt câteva pe piața din România și prezintă caracteristici diverse, pretându-se anumitor obiective.

Dacă este să respectăm afirmația de a nu pierde banii și a-i folosi pentru obiectivele noastre, scutindu-ne de la plata impozitului pe profit, atunci ele sunt:

• Asigurarea de viață mixtă este o categorie de produs financiar al cărui scop este de a proteja banii și de a îți oferi o dobândă între 2-5% pe an, scutindu-te de plata impozitului pe profit. Această categorie de produs financiar este pretabilă pentru susținerea financiară a studiilor copiilor și pentru pensie. Având în vedere că un student își începe facultatea, cel mai devreme la vârsta de 18 ani, asigurarea se încheie pe o durată de până la 25 de ani ai copilului, timp în care sumele economisite se capitalizează. Mai multe despre dobânda capitalizată, găsiți aici: https://laurentiumihai.ro/puterea-dobanzii-compuse/ Faptul că este un produs inflexibil din care să nu retragi bani poate fi văzut ca un avantaj sau dezavantaj. Avantajul constă în faptul că îți vei realiza obiectivul financiar propus fără să ai acces la ei decât pentru obiectivul setat. Dezavantajul este reprezentat de faptul că, poți folosi banii pentru un alt scop. Doar că aici este important să ai fondul de economii pentru situații neprevăzute.

• Pensie privată pilon III  este o categorie de produs financiar care vizează realizarea obiectivului financiar: pensie. Unicul scop: asigurarea venitului suplimentar de la pensie nu permite accesul la bani, decât la vârsta de retagere din activitate, minim 60 de ani. Scutirea de la plata impozitului pe profit și capitalizarea la un randament de 4-8% o propulsează în categoria produselor financiare care te ajută pe termen lung în a îți realizarea acest obiectiv financiar. Scutirea de la plata impozitului pe profit vizează suma de 2000 de lei. Ce înseamnă? La finalul contractului poți alege să iei toată suma o dată sau să eșalonezi pe 5 ani. Suma retrasă din acest cont dacă depășește 2000 de lei este impozitată cu 10%. Norma de impozitare a profitului este 10%.

Unde se spune că se pierd cei mai mulți bani? Este adevărat?

• Asigurarea de viață de tip unit – linked este un hibrid între asigurarea de viață și fondul de investiții. Banii se investesc și generează în medie 9%/ an. Odată puși banii să lucreze pentru tine și beneficiind de scutirea de la plata impozitului, poți închide anticipat împrumutul făcut pentru locuința ta. Poți, totodată, să îți susții copiii la studii și pe tine la pensie. Fiind un cont care are flexibilitate în retrageri, ai acces pentru mai multe obiective. Dacă suma îți și permite acest lucru, poți realiza 2 sau chiar 3, 4 obiective.  Astfel stai fără grija pierderilor financiare și a strategiei de investiții. Poți avea casa ta mai devreme.  https://www.psihologiabanilor.ro/cum-este-mai-bine-sa-stai-in-chirie-sau-sa-iti-cumperi-propria-locuinta/

Nu, nu se pierd bani prin această asigurare! Ba, dimpotrivă! Cine economisește, pierde! Da! Se pot economisi bani prin această asigurare, ănsă ea nu este pentru a economisii banii, ci pentru a îi investi, scutindu-i de impozitare.

Toate aceste soluții recomandate vin în urma unei cercetări de piață și a informațiilor deținute în calitate de planificator și consultant financiar independent, însă nu înlocuiește o consiliere financiară personalizată. În alegerea categoriilor de produse financiare care să ne ajute pentru viitorul nostru, trebuie să luăm în calcul mai multe aspecte.

Dacă vrei să beneficiezi de un curs în compania unde lucrezi, mă poți contacta.  https://www.psihologiabanilor.ro/cursuri-de-educatie-financiara-in-companii/

Succes în conștientizarea banilor și a modurilor de a îi administra!