Definiții ale termenilor și expresiilor folosite în domeniul creditarii

Credit

Creditul este un împrumut de bani, un contract între două părți – o parte care acordă împrumutul (creditor), și o parte care beneficiază/primește împrumutul (debitor). Suma creditului se numește principal.

 

Debitor

Un debitor este o persoană fizică, o întreprindere sau orice altă entitate care datorează bani unei alte entități, deoarece i s-a furnizat servicii, bunuri sau a împrumutat bani de la o instituție. Pe scurt, debitorul își asumă un angajament de plată printr-un contract încheiat, față de un creditor.

 

Codebitor

Un codebitor este o persoană care semnează un contract de credit împreună cu debitorul principal, angajându-se să ramburseze datoria în cazul în care debitorul principal nu poate face acest lucru.

 

Girant

Girantul garantează, în cadrul contractului de credit, devenin răspunzător pentru plata ratelor în cazul în care împrumutatul nu îşi achită obligaţiile la timp şi poate fi supus chiar executării silite.

 

Dobanda nominala

Rata a dobanzii cu care este remunerata o obligatiune de imprumut, ce intra in calculul randamentului titlului.

Marja bancii

Marja băncii este o parte componentă a dobânzii creditelor care se stabilește ca un procent fix pe toată perioada

contractului. Unde marja bancii este dobanda nominala a unui credit.

 

DAE

Dobânda Anuală Efectivă – include toate costurile creditului. Dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al creditului. DAE include toate sumele pe care trebuie să le achiți în derularea creditului, cum ar fi: suma împrumutată inițial.

 

Comision de acordare credit

Comision de acordare credit: este, în esență, o taxă adițională pe care clientul o plătește pentru serviciile oferite de instituția financiară, pentru acordarea initiala a creditului

 

Comision analiza dosar

Comisionul de analiză este suma de plată prin care se acoperă cheltuielile ce provin pe parcursul acordării creditului.

Spre exemplu, taxa de interogare / verificare la Biroul de Credit, costuri interne ce provin din analiza dosarului, comisionul îndatorat unor părți terțe în cazul unui credit acordat prin intermediari, etc.

 

FICO

FICO este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN.  El este folosit pentru a prezice comportamentul tău ca și viitor debitor. Pe baza lui, băncile calculează probabilitatea ca tu să-ți respecți condițiile de împrumut și să le înapoiezi banii la timp.

Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) este o cifră folosită pentru a descrie în termeni numerici calitatea ta ca și potențial client al băncilor și gradul de risc pe care ele trebuie să și-l asume atunci când îți acordă un credit.

Atât scorul în sine cât și istoricul tău de creditare se regăsesc în raportul de credit, care oferă informațiile complete cu privire la statutul tău în fața instituțiilor creditoare.

Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit. Această organizație colectează  într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Este suficient să fi

avut un credit cu cel puțin două actualizări pentru a putea fi inclus în Biroul de Credit cu un scor aferent.

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.) Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel

de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Birou de Credit

Birou de Credit este o instituție sau o entitate care colectează, stochează și gestionează informații despre istoricul de credit al persoanelor vizate.

Alte comisioane

Comision de administrare lunar

Comisionul de administrare lunar este o taxă percepută de instituția financiară pentru gestionarea împrumutului pe toată durata acestuia. Acest comision se adaugă la plata lunară a creditului și este calculat în funcție de suma totală a creditului și de termenii contractuali. Această taxă reflectă costurile administrative asociate cu monitorizarea împrumutului, procesarea plăților lunare și menținerea evidențelor contabile ale clientului.

 

IRCC

Indicele de referință pentru creditele consumatorilor.

Avem doua siuații: indice trimestrial și indice zilnic. IRCC se calculează ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară și se actualizează cu o frecvență trimestrială, similar cu modalitatea folosită pentru ROBOR6M.  Acesta se publică în fiecare zi lucrătoare pe  website-ul Băncii Naționale a României .

 

ROBOR

Romanian Interbank Offer Rate este rata dobânzii la car băncile care contribuie la calcularea acestui indice sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci contributoare. Cu alte cuvinte, ROBOR este rata cu care o bancă este dispusă să împrumute alte bănci. Mai exact, ROBOR-ul se calculează zilnic ca medie aritmetică a cotațiilor de rată de dobândă pentru RON, utilizate de zece bănci mari din România, fiind rata de dobândă la care o bancă împrumută lichiditate altor bănci.

 

EURIBOR

Euro Interbank Offered Rate este rata la care o bancă de prim ordin oferă altei bănci de prim ordin depozite în zona euro. Euribor este publicat în fiecare zi la ora 11.00 a.m. CET, pentru valoarea spot. EURIBOR este rata de referință pentru piața monetară în EURO, care a luat ființă din 1999. Euribor are impact doar asupra dobânzilor variabile și nu asupra dobânzilor fixe, fiind folosit la calculul dobânzilor variabile la creditele acordate în Euro. În calculul dobânzilor variabile în euro ale creditelor cei mai utilizați indici sunt Euribor 3M și Euribor 6M.

Creșterea valorii indicelui Euribor duce la o creștere a ratei creditului, iar scăderea valorii acestui indice duce la scăderea acesteia. Indicele Euribor este stabilit în urma unui sondaj în rândul a 39 de bănci, care trebuie să prezinte estimări privind costul finanțării reciproce în euro pentru perioade de la o zi la un an.

LIBOR

LIBOR sau London Inter-bank Offered Rate este indicele care se folosește în cazul împrumuturilor acordate băncilor pe piața londoneză. Este utilizat în principal pentru creditele în USD (Dolari americani) și CHF (Franc elvețian)