Cum analizeaza banca acordarea unui credit?

A. Criterii minime de eligibilitate

Este cetațean român / rezident în România,

Are vechime neîntreruptă în muncă, de cel puțin 1 an,

Are vechime la actualul loc de muncă, de cel puțin 6 luni,

Lucrează într-un domeniu care este considerat stabil și low-risk, care poate să-i genereze un venit constant și permanent pe durata creditului. Nu lucrează în domeniul jocurilor de noroc,

 

B. Scoring

Nu are popriri active (indiferent de sursa acestora),

Dacă are sau a mai avut credite, a plătit totdeauna la timp, nu are restante active,

Nu are probleme de cash flow lunar.

client cu istoric bancar (scorează mai bine dacă a avut deja un credit pe care l-a plătit la timp),

vârsta peste 25 de ani.

 

C. Tipuri de venituri eligible si ponderari

Conform legislației, veniturile solicitanților de credit, trebuie ajustate cu anumiți coeficienți, în funcție de caracterul de certitudine și permanență pe pe care le consideră potrivite fiecare bancă (de ex: salarii 100%, dividende 50%, diurne 70%).

 

D. Grad de indatorare

Pentru credite acordate in LEI: G_{i max LEI} = 40%,

Exceptie: G_{i max LEI} = 45%  nu a mai detinut o proprietate

Pentru credite acordate în valută, unui solicitant care nu obtine venituri în valuta creditului, sau indexate la aceasta: G_{i max VALUTA} = 20%, (Exceptie: G_{i max VALUTĂ} = 25%)

 

 

E. LTV

Se referă la gradul de acoperire cu garanții a unui împrumut, și se calculează ca raport între valoarea creditului solicitat, și valoarea de piață a unui imobil, stabilită printr-un raport de evaluare, întocmit de un evaluator ANEVAR,

Valoarea unui credit pentru investiții imobiliare nu poate depăși 85% din valoarea garanției ipotecare în cazul creditelor acordate în lei (de ex: punând ipotecă pe un imobil evaluat la 100k eur, se poate contracta un credit de maxim 85k eur à LTV = 85%, dacă prețul din contractul de vânzare-cumpărare este de 100k eur, clientul trebuie să completeze cu 15k eur, dacă prețul este de 85% eur, clientul are practic avans zero),

Aceste limite se aplică doar dacă solicitanții declară pe propria răspundere că nu dețin în proprietate o locuință, iar banca “ia măsuri rezonabile pentru a verifica informațiile obținute de la clienți, din surse interne sau externe relevante, inclusiv, după caz, prin consultarea bazei de date a unui sistem de evidență de tipul birourilor de credit”.

LTV pentu cei care deja dețin o locuința -10%.